Cómo elegir tu primera tarjeta de crédito y evitar deudas

Dar el paso para obtener tu primera tarjeta de crédito es una decisión financiera muy importante. Puede parecer un mundo complicado, lleno de términos extraños y el temor a endeudarse. ¡Pero no te preocupes!

Esta guía está diseñada para acompañarte, de una manera amigable y clara, en el proceso de elegir la tarjeta correcta y usarla como una herramienta para construir un futuro financiero sólido.

Entender cómo funciona una tarjeta de crédito desde el principio es la clave para evitar dolores de cabeza y, por el contrario, aprovechar sus beneficios.

¿Por qué es tan importante tener una tarjeta de crédito en EE. UU.?

A diferencia de muchos países de América Latina, en Estados Unidos tu vida financiera gira en torno a un concepto clave: el puntaje de crédito (credit score). Este número, que va de 300 a 850, le dice a los bancos y otras instituciones qué tan confiable eres para pagar tus deudas.

Tener un buen puntaje de crédito te abre las puertas para alquilar un apartamento sin problemas, obtener préstamos para un auto o una casa con tasas de interés más bajas y contratar servicios como telefonía celular o internet sin necesidad de depósitos de seguridad.

De hecho, su importancia es tal que incluso algunas empresas lo revisan antes de tomar una decisión de contratación.

Y la manera más común y efectiva de empezar a construir ese puntaje desde cero es usando una tarjeta de crédito de forma responsable.

Tipos de tarjetas de crédito para principiantes

No todas las tarjetas son iguales. Para tu primera tarjeta de crédito, lo ideal es enfocarse en aquellas diseñadas para personas con poco o ningún historial crediticio.

Tarjetas de crédito aseguradas (secured credit cards)

Piénsalo como una tarjeta de crédito con «ruedas de entrenamiento». Para obtenerla, necesitas hacer un depósito de seguridad, que generalmente es igual a tu límite de crédito (por ejemplo, depositas $300 y tu límite es de $300).

• Ventaja: Son las más fáciles de aprobar. El banco no corre riesgos porque tiene tu depósito como garantía.
• Funcionamiento: La usas como una tarjeta normal. Compras, y a fin de mes pagas el saldo. No se descuenta de tu depósito.
• El objetivo: Después de 6 a 12 meses de uso responsable, muchos bancos te devuelven el depósito y te ofrecen una tarjeta de crédito tradicional.

¿Listo para construir tu crédito de forma segura? Una tarjeta asegurada es el mejor primer paso. ¡Aplica en minutos a una de estas opciones recomendadas!

• Tarjeta U.S. Bank Visa Asegurada
• Tarjeta Platinum Asegurada

Tarjetas de crédito para estudiantes (student credit cards)

Si eres estudiante universitario, estas tarjetas son una excelente opción. Los bancos saben que los estudiantes usualmente no tienen ingresos altos ni historial crediticio, por lo que los requisitos son más flexibles. A menudo, ofrecen pequeñas recompensas y no tienen cuota anual.

¿Eres estudiante universitario? ¡Esta es la tarjeta ideal para ti! Comienza a construir tu historial de crédito mientras disfrutas de recompensas y sin pagar cuota anual.

Aplica aquí a la tarjeta recomendada para estudiantes: Tarjeta de estudiante con recompensas

Tarjetas de tiendas (retail credit cards)

Son las tarjetas que te ofrecen en las cajas de tus tiendas favoritas (Macy’s, Target, Gap, etc.). Pueden ser fáciles de obtener, pero ¡cuidado! Suelen tener tasas de interés (APR) muy altas, por lo que solo son recomendables si estás seguro de que pagarás el saldo total cada mes.

¿Buscas recompensas en tus compras del día a día? Si eres un comprador frecuente y disciplinado, estas tarjetas pueden ofrecerte beneficios exclusivos y cash back.

Explora dos de las mejores opciones aquí:

• Para compradores de Costco: Tarjeta Costco Anywhere Visa
• Para recompensas en todas tus compras: Tarjeta Capital One Quicksilver

Factores clave al elegir tu primera tarjeta de crédito

Ahora que conoces los tipos, ¿cómo eliges una? Concéntrate en estos puntos y no en la publicidad o en las recompensas llamativas.

La cuota anual (Annual Fee)

Es una tarifa que pagas cada año solo por tener la tarjeta. Para tu primera tarjeta de crédito, la meta es simple: busca una que no tenga cuota anual. Hay muchísimas opciones excelentes sin este costo. No tiene sentido pagar por una herramienta que apenas estás aprendiendo a usar.

Tasa de porcentaje anual (APR)

El APR es el interés que te cobrarán si no pagas el total de tu saldo a fin de mes. Como principiante, tu APR probablemente será alto. Por eso, tu regla de oro debe ser: pagar siempre el 100% de tu saldo antes de la fecha de vencimiento. Si haces esto, el APR no importará, porque nunca pagarás intereses.

Recompensas y beneficios (Rewards)

Algunas tarjetas te devuelven un porcentaje de tus compras (cash back), te dan puntos para viajes o descuentos. Si bien es un extra agradable, no debe ser tu prioridad al principio. Tu objetivo principal es construir crédito, no acumular millas.

Una vez que tengas un buen historial, podrás acceder a las mejores tarjetas con recompensas.

Requisitos de aprobación

Investiga qué puntaje de crédito pide la tarjeta. Si no tienes historial, enfócate en las aseguradas o de estudiante. También te pedirán prueba de ingresos.

No te desanimes si no tienes un gran salario; los bancos solo quieren saber que tienes alguna fuente de ingresos para poder pagar tus deudas. Para los inmigrantes, muchas instituciones ya permiten aplicar con un número ITIN en lugar de un Social Security Number (SSN).

Guía paso a paso: Cómo solicitar tu tarjeta

1. Investiga y compara: Usa sitios web como NerdWallet o Credit Karma para comparar tarjetas para principiantes. Filtra por «no annual fee» y «fair/no credit».
2. Reúne tus documentos: Ten a la mano tu información personal: nombre completo, dirección, fecha de nacimiento y tu SSN o ITIN. También necesitarás información sobre tus ingresos anuales.
3. Completa la solicitud: El proceso casi siempre es online y dura unos 10-15 minutos. Sé honesto con tu información.
4. Espera la decisión: A veces la aprobación es instantánea. Otras veces, puede tardar de 7 a 10 días hábiles. Si te aprueban, recibirás tu tarjeta por correo en unas dos semanas.

Los 5 errores con tarjeta de crédito más comunes (y cómo evitarlos)

Obtener la tarjeta es solo el primer paso. Usarla correctamente es lo que definirá tu éxito. Evita estos errores con tarjeta de crédito a toda costa.

1. Pagar solo el mínimo: El pago mínimo es una trampa. Es la cantidad más pequeña que el banco te permite pagar para no considerarte atrasado, pero el resto del saldo comenzará a generar intereses altísimos. Siempre, siempre, paga el saldo completo.
2. Utilizar más del 30% de tu límite: Esto se llama «utilización de crédito». Si tu límite es de $500, intenta no tener un saldo mayor a $150 (el 30%) en ningún momento. Una utilización alta le indica a las agencias de crédito que dependes demasiado de la deuda y puede bajar tu puntaje.
3. Realizar pagos atrasados: Un solo pago atrasado puede manchar tu historial de crédito por años y resultar en multas. Configura pagos automáticos o recordatorios en tu celular para nunca olvidar la fecha de pago.
4. Ignorar los estados de cuenta: Revisa tu estado de cuenta (statement) cada mes. Verifica que todas las compras sean tuyas y entiende en qué estás gastando tu dinero.
5. Solicitar muchas tarjetas a la vez: Cada vez que solicitas una tarjeta, se genera una «consulta dura» (hard inquiry) en tu historial, lo que puede bajar tu puntaje temporalmente. Si solicitas muchas en poco tiempo, los bancos pueden verte como alguien desesperado por crédito.

Construyendo un futuro financiero sólido

Tu primera tarjeta de crédito es más que un pedazo de plástico. Es tu entrada al sistema financiero de Estados Unidos y una poderosa herramienta para alcanzar tus metas.

Al principio, úsala para compras pequeñas y planificadas que ya harías con débito, como la gasolina, el supermercado o tu suscripción de Netflix. Págala por completo cada mes. Con paciencia y disciplina, verás cómo tu puntaje de crédito comienza a crecer, abriéndote un mundo de oportunidades.

Preguntas frecuentes (FAQ)